किसी मकान के लिए डाउन पेमेंट कैसे प्राप्त करें

क्या आप चाहते हैं कि आप एक घर खरीद सकें? यह देखते हुए कि अब घरों की लागत कितनी है, डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त बचत करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

लेकिन बहुत से लोगों को यह एहसास नहीं है कि ऐसे असंख्य कार्यक्रम हैं जो घर खरीदारों को आवश्यक धन जुटाने में मदद करने के लिए अनुदान या ऋण प्रदान करते हैं। मिल्वौकी में पहली बार घर खरीदने वालों के वकील डीट्रा केम्प ने कहा, “उनकी सहायता के लिए कई कार्यक्रम हैं।”

कार्यक्रम घर खरीदने की कुछ कठिन संख्याओं को कम कर सकते हैं। एक घर की औसत कीमत $400,000 से अधिक हो गई है, जिसका अर्थ है कि एक बार पारंपरिक 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट – एक घर की खरीद के लिए नकद में भुगतान की गई राशि, बंधक के लिए उधार ली गई राशि के अलावा – लगभग $80,000 होगी। और देश के कुछ हिस्सों में सामान्य घर की कीमतें काफी अधिक हैं।

यहां तक ​​कि 5 से 10 प्रतिशत की गिरावट भी एक खिंचाव है क्योंकि बढ़ते किराए ने लोगों के लिए घर खरीदने के लिए बचत करना कठिन बना दिया है, मिल्वौकी में एक गैर-लाभकारी समूह सामुदायिक विकास गठबंधन के मुख्य गठबंधन कार्यकारी टेग व्हेली-स्मिथ ने कहा, जो किफायती गृह स्वामित्व को बढ़ावा देता है। नस्लीय समानता का मार्ग. “कामकाजी परिवारों के लिए,” उन्होंने कहा, “यह लगभग असंभव है।”

इसके अलावा, बंधक ब्याज दरों में वृद्धि, जो मासिक लागत को बढ़ाती है, मदद नहीं करती है। इस सप्ताह, 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक के लिए दरें 7 प्रतिशत से ऊपर बढ़ गया – औसतन 7.04 प्रतिशत – मई के बाद पहली बार, संघ समर्थित बंधक वित्त दिग्गज फ्रेडी मैक के अनुसार।

फ़्रेडी मैक के वरिष्ठ उपाध्यक्ष और एकल-परिवार अधिग्रहण प्रभाग के प्रमुख, सोनू मित्तल ने कहा कि ऊंची कीमतों और ब्याज दरों के अलावा, जिन्हें उपभोक्ता नियंत्रित नहीं कर सकते, डाउन पेमेंट बढ़ाना “नंबर 1 बाधा बनी हुई है” घर का स्वामित्व।”

लेकिन डाउन-पेमेंट सहायता विकल्प खरीदारों को आवश्यक नकदी जुटाने में मदद कर सकते हैं। जब ऋण कार्यक्रमों के साथ जोड़ा जाता है जो खरीदारों को कम पैसा लगाने की अनुमति देता है – जितना कम 3 प्रतिशत घर की खरीद कीमत, कुछ मामलों में – मदद घर खरीदने को वास्तविकता बना सकती है।

कुछ मामलों में बिना पैसा लगाए यह भी संभव है। दो संघीय सरकारी कार्यक्रम विशिष्ट मानदंडों को पूरा करने वाले उधारकर्ताओं को शून्य प्रतिशत डाउन-पेमेंट ऋण प्रदान करते हैं। वयोवृद्ध मामलों का विभाग वयोवृद्धों और सक्रिय सैन्य ड्यूटी पर तैनात लोगों के लिए पूर्ण वित्तपोषण प्रदान करता है, और कृषि विभाग शून्य प्रतिशत डाउन-पेमेंट ऋण की गारंटी देता है ग्रामीण क्षेत्रों में.

सुश्री केम्प ने कहा, “बीस प्रतिशत गिरावट एक मिथक है।” नेशनल एसोसिएशन ऑफ रीयलटर्स के अनुसार, 2024 में पहली बार खरीदारों के लिए सामान्य डाउन पेमेंट 9 प्रतिशत था। फिर भी यह धारणा बनी हुई है कि अधिक अग्रिम भुगतान की आवश्यकता है। परिणामस्वरूप, सामान्य आय वाले बहुत से लोग अपना घर रखने के बारे में भी विचार नहीं करते हैं, कार्यक्रम की उपाध्यक्ष सुश्री केम्प ने कहा अधिनियम आवासएक गैर-लाभकारी समूह जो किराएदारों को घर का मालिक बनने में मदद करने के लिए वित्तीय कोचिंग और अन्य सेवाएँ प्रदान करता है।

फिर भी, सही सहायता कार्यक्रम ढूँढना आसान नहीं है। ए 2023 रिपोर्ट अर्बन इंस्टीट्यूट, एक गैर-लाभकारी अनुसंधान समूह, ने देश भर में 1,600 से अधिक सरकारी कार्यक्रमों की पहचान की है जो डाउन पेमेंट में मदद के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। कुछ की पेशकश संघीय सरकार द्वारा की जाती है, अन्य की पेशकश राज्य आवास वित्त एजेंसियों या काउंटी और स्थानीय सरकारों द्वारा की जाती है। समुदाय-वित्त पोषित संगठन और यहां तक ​​कि वाणिज्यिक ऋणदाता भी सहायता की पेशकश कर सकते हैं।

अधिकांश, लेकिन सभी नहीं, कार्यक्रम पहली बार खरीददारों की सेवा करते हैं, और अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए आय सीमा निर्धारित करते हैं – आमतौर पर घर के क्षेत्र में औसत आय के आधार पर। विभिन्न मानदंडों और भौगोलिक प्रतिबंधों वाले कार्यक्रमों की व्यापक विविधता के कारण उपलब्ध सहायता की पहचान करना और उसके लिए आवेदन करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

ह्यूस्टन में चेज़ होम लेंडिंग के सामुदायिक ऋण प्रबंधक एशले मूर ने कहा, “घर खरीदार नहीं जानते कि कहां से शुरू करें।”

कुछ कार्यक्रम अनुदान की पेशकश करते हैं, जिन्हें चुकाने की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन अधिकांश कम या बिना ब्याज वाले दूसरे बंधक के रूप में सहायता प्रदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि घर पर अतिरिक्त ऋण है। हालाँकि, ऋणों पर भुगतान अक्सर स्थगित कर दिया जाता है, जिसका अर्थ है कि आपको उन्हें तुरंत वापस भुगतान करना शुरू नहीं करना पड़ता है, और यदि आप एक निश्चित अवधि – अक्सर पांच साल – के लिए घर में रहते हैं तो ऋण माफ किया जा सकता है।

शहरी संस्थान के आवास वित्त नीति केंद्र के प्रमुख अनुसंधान सहयोगी जंग ह्यून चोई ने कहा कि उधारकर्ता आवश्यक धन के साथ आने के लिए कई अलग-अलग डाउन-पेमेंट कार्यक्रमों के लाभों को जोड़ सकते हैं, जिसे कभी-कभी “स्टैकिंग” कहा जाता है। लेकिन विभिन्न कार्यक्रमों को खोजने और उनके लिए आवेदन करने में समय और प्रयास लग सकता है। “यह काफी जटिल है,” उसने कहा, और खरीदारी प्रक्रिया में देरी हो सकती है।

एक्ट्स हाउसिंग जैसे समूहों का लक्ष्य उधारकर्ताओं को सही कार्यक्रमों की पहचान करने में मदद करना है और अक्सर पता चलता है कि उधारकर्ता एक से अधिक के लिए पात्र हैं। “हमें ढेर लगाना पसंद है,” सुश्री केम्प ने कहा।

उन्होंने कहा, एक्ट्स हाउसिंग ने हाल ही में एक खरीदार के साथ काम किया, जो संघीय और निजी उधारदाताओं और एक शहर कार्यक्रम के अनुदान के संयोजन से डाउन-पेमेंट सहायता में $19,500 प्राप्त करने में सक्षम था। मिल्वौकी में घर खरीदने के लिए खरीदार ने अपनी जेब से $700 से भी कम खर्च किया।

सुश्री केम्प ने कहा, “वे सभी अनुदान प्राप्त करें जिनके आप हकदार हैं।” “मेज पर कोई पैसा मत छोड़ो।”

उधारकर्ता, 44 वर्षीय लाटोया मायरिक, जो सामुदायिक सेवाओं में काम करती हैं, ने कहा कि सहायता ने उन्हें लगभग 200,000 डॉलर में एक डुप्लेक्स खरीदने में सक्षम बनाया, जिससे उन्हें अपना खुद का घर बनाने का एक दीर्घकालिक लक्ष्य प्राप्त हुआ। उसने कहा, उसने पहले भी कोशिश की थी, लेकिन उसके पास डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त पैसा नहीं था। वह 6 जनवरी को बंद हो गई और जल्द ही इसमें प्रवेश करेगी। “मैं बहुत आभारी हूं।”

घर खरीदारों को डाउन-पेमेंट सहायता प्राप्त करने में मदद करने के लिए अन्य संसाधन उभर रहे हैं। फ़्रेडी मैक ने 2023 के अंत में एक मुफ़्त ऑनलाइन खोज टूल की पेशकश शुरू की, डीपीए वनजिसका उद्देश्य ऋणदाताओं और आवास परामर्शदाताओं को डाउन-पेमेंट सहायता के साथ पात्र उधारकर्ताओं से मिलान करने में मदद करना है।

श्री मित्तल ने कहा, “ऋण अधिकारियों को शायद पता भी नहीं होगा कि कोई कार्यक्रम उपलब्ध है।” “हम यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि हम उन अवसरों को न चूकें।”

श्री मित्तल ने कहा, यह कहना जल्दबाजी होगी कि नई पेशकश के कारण कितने घर खरीदे गए हैं, लेकिन यह उपकरण लोकप्रियता हासिल कर रहा है। लगभग 7,000 ऋण अधिकारी इस टूल का उपयोग करते हैं, जिसमें अब 50 राज्यों और कोलंबिया जिले के लगभग 800 कार्यक्रमों की जानकारी है। (घर खरीदार डीपीए वन आज़मा सकते हैं, लेकिन यह मुख्य रूप से पेशेवरों के लिए है।)

दूसरा विकल्प है डाउन पेमेंट संसाधनएक ऑनलाइन खोज उपकरण। उधारकर्ता अपने बारे में और अपने इच्छित घर के प्रकार के बारे में विवरण दर्ज करते हैं और उन कार्यक्रमों के बारे में जानकारी प्राप्त कर सकते हैं जिनके लिए वे पात्र हो सकते हैं।

उपलब्ध कार्यक्रमों के बारे में जानने के लिए आप अपने राज्य आवास वित्त प्राधिकरण से भी संपर्क कर सकते हैं या संघीय आवास और शहरी विकास विभाग द्वारा प्रमाणित आवास परामर्श एजेंसी के साथ काम कर सकते हैं। आप पर खोज सकते हैं एचयूडी वेबसाइट आपके क्षेत्र की एजेंसियों के लिए।

यहां बंधक अग्रिम भुगतान के बारे में प्रश्न और उत्तर दिए गए हैं:

क्या डाउन-पेमेंट सहायता कार्यक्रम का उपयोग करने से मेरे ऋण पर ब्याज दर अधिक हो जाएगी?

सुश्री केम्प ने कहा, कुछ लुटेरे ऋणदाता सहायता कार्यक्रमों का उपयोग करने वाले उधारकर्ताओं से उच्च दर वसूल सकते हैं। उन्होंने कहा, जब ऐसा होता है, तो प्रमाणित आवास एजेंसियों के परामर्शदाता ऐसे ऋणदाताओं को ढूंढने के लिए खरीदारों के साथ काम कर सकते हैं जो डाउन-पेमेंट सहायता का उपयोग करने वाले उधारकर्ताओं को दंडित नहीं करेंगे।

क्या मैं डाउन पेमेंट में सहायता के लिए पारिवारिक उपहार का उपयोग कर सकता हूँ?

ऋणदाता परिवार के करीबी सदस्यों के उपहारों को डाउन पेमेंट के हिस्से के रूप में शामिल करने की अनुमति दे सकते हैं। नेशनल एसोसिएशन ऑफ रियलटर्स के अनुसार, 2024 में, 8 प्रतिशत घर खरीदारों (और पहली बार खरीदने वालों में से 21 प्रतिशत) ने कहा कि उन्होंने किसी रिश्तेदार या दोस्त से मिले उपहार का इस्तेमाल किया है। आपको प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है एक पत्र क्रेडिट ब्यूरो एक्सपीरियन के अनुसार, दानदाता द्वारा हस्ताक्षरित यह दस्तावेज करने के लिए कि पैसे को चुकाने की आवश्यकता नहीं है।

क्या निजी ऋणदाता डाउन पेमेंट में सहायता प्रदान करते हैं?

कुछ करते हैं. उदाहरण के लिए, चेज़ अनुदान प्रदान करता है $7,500 तक पात्र क्षेत्रों में, बहुसंख्यक काले, हिस्पैनिक या लातीनी आबादी वाले संघ द्वारा पहचाने गए पड़ोस सहित, जिसका उपयोग डाउन पेमेंट के लिए या होम लोन की ब्याज दर या समापन लागत को कम करने के लिए किया जा सकता है। तुम कर सकते हो ऑनलाइन जांचें उपलब्ध कार्यक्रमों के लिए.