इस युवा नव वर्ष की वैश्विक उथल-पुथल के बीच स्वागत योग्य विकासों की बाढ़ आ गई है जो कई लोगों को मदद करेगी – विशेष रूप से सेवानिवृत्त लोगों और सेवानिवृत्ति के करीब लोगों को – उनकी बचत को सुपरचार्ज करने, दवाओं की लागत में कटौती करने, उनके द्वारा अर्जित धन को अधिक रखने और, संभवतः, बढ़ाने में मदद करेगी। उनके क्रेडिट स्कोर.
हालाँकि, उचित चेतावनी: यह जटिल है।
परिवर्तनों का विवरण, जो आंशिक रूप से SECURE 2.0 और मुद्रास्फीति न्यूनीकरण अधिनियम 2022 के प्रावधानों के चरणबद्ध तरीके से जुड़ा हुआ है, सिर घुमाने वाला हो सकता है। लेकिन भुगतान – और, एक मामले में, संभावित जुर्माना – पर्याप्त हो सकता है।
यहां सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं, मेडिकेयर, सामाजिक सुरक्षा और उपभोक्ता नियमों में सबसे महत्वपूर्ण बदलावों का एक सारांश दिया गया है जो 2025 में आपके वित्त को प्रभावित कर सकते हैं।
सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए एक प्रोत्साहन
पहली बार, 60 से 63 वर्ष की आयु के लोग 50 और उससे अधिक उम्र के अन्य बचतकर्ताओं के लिए अधिकतम से अधिक 401(के) और इसी तरह की कार्यस्थल योजनाओं में कैच-अप योगदान को सुपरसाइज करने में सक्षम होंगे, जिससे पिछले वर्षों में बचत में तेजी लाने के लिए धक्का मिलेगा। सेवानिवृत्ति.
नई कैच-अप योगदान सीमा 2025 के लिए इस आयु वर्ग के लिए: $11,250, जबकि 50 से 59 या 64 वर्ष और उससे अधिक उम्र के कर्मचारियों के लिए $7,500। यह 50 से कम उम्र के बचतकर्ताओं के लिए 2025 में अधिकतम $23,500 के शीर्ष पर है, जिससे इस वर्ष 60 से 63 वर्ष के श्रमिकों के लिए कुल स्वीकार्य योगदान $34,750 हो गया है।
मॉर्निंगस्टार में व्यक्तिगत वित्त और सेवानिवृत्ति योजना के निदेशक क्रिस्टीन बेंज ने कहा, “जीवन के इस चरण में लोग अपनी कमाई के चरम वर्षों में हो सकते हैं, अपने बंधक का भुगतान कर सकते हैं और अक्सर रियरव्यू मिरर में कॉलेज फंडिंग देख सकते हैं।” “इससे अधिक बचत करने का साधन तैयार हो सकता है।”
फिर भी, नए सुपर कैच-अप प्रावधान को वहन करना कई श्रमिकों के लिए कठिन साबित हो सकता है, क्योंकि नियमित कैच-अप योगदान पहले से ही मौजूद हैं। सभी पात्र 401(k) बचतकर्ताओं में से केवल 15 प्रतिशत ने 2023 में कैच-अप योगदान दिया, जबकि आधे से अधिक लोगों ने $150,000 या अधिक कमाया। मोहरा रिपोर्ट.
“दुर्भाग्य से, जो लोग इन अतिरिक्त योगदानों को करने के लिए सबसे अधिक सक्षम हैं, उन्हें इसकी सबसे कम आवश्यकता है, और जिन लोगों को इसकी सबसे अधिक आवश्यकता है, वे ऐसा करने में सबसे कम सक्षम हैं,” पुस्तक की लेखिका सुश्री बेंज ने कहा।रिटायर कैसे हों।”
कर-सुविधा वाले खातों में कुछ अन्य बदलाव हैं जिनसे इस वर्ष सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं को लाभ होगा। उनमें छोटी वृद्धि शामिल है आय सीमा कार्यस्थल पर सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किए गए लोगों के लिए रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों, स्वास्थ्य बचत खातों और कटौती योग्य आईआरए के लिए अर्हता प्राप्त करना। सेवर क्रेडिट के लिए आय सीमा भी बढ़ रही है, जो एकल के लिए $1,000 तक है, जो $39,500 या उससे कम कमाते हैं, और संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए $2,000, जो $79,000 या उससे कम कमाते हैं।
इसके अलावा, 401(k) योजनाओं के लिए नियमित योगदान सीमा पिछले वर्ष के 23,000 डॉलर से 500 डॉलर अधिक है।
“व्यक्तिगत रूप से, ये काफी मामूली बदलाव हैं, लेकिन, सामूहिक रूप से, ये उन लोगों को वास्तविक बढ़ावा देते हैं जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं,” वैनगार्ड के संस्थागत निवेशक समूह में सलाह और ग्राहक अनुभव के प्रमुख एम्बर ब्रेस्टोव्स्की ने कहा।
मेडिकेयर ड्रग बिलों पर एक सीमा
लाखों मेडिकेयर नामांकनकर्ताओं के लिए एक वास्तविक गेम-चेंजर में – विशेष रूप से वे जो रुमेटीइड गठिया, मल्टीपल स्केलेरोसिस और कुछ कैंसर जैसी स्वास्थ्य स्थितियों के इलाज के लिए महंगी विशेष दवाएं लेते हैं – भाग डी के तहत कवर की गई डॉक्टरी दवाओं के लिए जेब से बाहर की लागत होगी। इस वर्ष $2,000 तक सीमित।
लागत पर नई सीमा, जो पिछले वर्ष से लागू होनी शुरू हुई, उस प्रणाली की जगह लेती है जिसमें मेडिकेयर पार्ट डी कवरेज वाले लोगों को आम तौर पर खर्च करना पड़ता था $3,000 से अधिक भयावह कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करने से पहले, जब बीमा दवा की अधिकांश लागत उठाता था, तो रोगियों को 5 प्रतिशत सह-भुगतान के साथ छोड़ दिया जाता था। विशेष दवाओं की औसत कीमत लगभग $7,000 प्रति माह है और कई की कीमत 10,000 डॉलर प्रति माह या उससे अधिक है।
पुस्तक के लेखक फिलिप मोएलर ने कहा, “एक बड़ी संख्या का पांच प्रतिशत अभी भी एक बड़ी संख्या है।”मेडिकेयर के लिए जो आपके पास है उसे प्राप्त करें।”
इस सीमा के कारण 2025 में लगभग 3.2 मिलियन मेडिकेयर नामांकनकर्ताओं को पैसे बचाने की उम्मीद है, और लगभग 1.4 मिलियन नामांकित लोगों को 1,000 डॉलर या उससे अधिक की बचत होगी। एएआरपी. समय के साथ प्रभाव बढ़ने की उम्मीद है, क्योंकि दवा की कीमतें बढ़ती हैं और महंगी नई दवाएं बाजार में आती हैं।
“जिन लोगों को सीधे लाभ होगा, उनके अलावा, जो लोग महंगी दवाएँ नहीं लेते हैं, उन्हें यह जानकर मानसिक शांति मिलेगी कि अगर, भगवान न करे, उन्हें कैंसर का पता चला या कोई अन्य पुरानी बीमारी हुई, जहाँ इलाज में महंगी दवाएँ शामिल हैं, तो वे जीत गए। गैर-लाभकारी संस्था केएफएफ में मेडिकेयर नीति कार्यक्रम के उप निदेशक जूलियट क्यूबांस्की ने कहा, ‘उन्हें फार्मेसी को खाली हाथ नहीं छोड़ना होगा क्योंकि वे दवा की लागत वहन नहीं कर सकते हैं या इसे क्रेडिट कार्ड पर नहीं डाल सकते हैं और गंभीर चिकित्सा ऋण में डूब जाएंगे।’ जो स्वास्थ्य देखभाल नीति पर शोध करता है।
इस वर्ष भी नया: पार्ट डी कवरेज वाले लोगों के पास वर्ष के दौरान अपने भुगतान को फैलाने का विकल्प होता है। लेकिन यदि आप इसे स्विंग कर सकते हैं, तो श्री मोलर ने कहा, वर्ष के लिए दवा बिलों का भुगतान करने और कागजी कार्रवाई से बचने के लिए पूरी लागत का भुगतान पहले ही कर दें।
जल्दी सेवानिवृत्त होने वालों के लिए उच्च अर्जित आय सीमा
कुछ 60 प्रतिशत श्रमिक उस उम्र तक पहुंचने से पहले सामाजिक सुरक्षा लें जब वे पूर्ण लाभ प्राप्त कर सकें (2025 में 66 और 10 महीने)। उनमें से कई लोग जो पूर्ण या अंशकालिक काम करना जारी रखते हैं, उनके लिए एक छोटे से ब्रेक में, सरकार द्वारा अस्थायी रूप से उनके लाभों को कम करने से पहले जो राशि अर्जित की जा सकती है वह 2024 में $ 22,320 से मामूली रूप से बढ़कर $ 23,400 हो गई है।
आय सीमा उन लोगों के लिए अधिक उदार है जो इस वर्ष पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाएंगे: $62,160, जो 2024 में $59,520 से अधिक है।
यहाँ है सिस्टम कैसे काम करता है: प्रारंभिक सेवानिवृत्त लोग आय सीमा से अधिक जो प्रत्येक $2 कमाते हैं, उसके लिए वे पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने तक सामाजिक सुरक्षा लाभों में $1 खो देते हैं। फिर जिस कैलेंडर वर्ष में वे पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच जाते हैं, उन्हें कार्य आय में प्रत्येक $3 के लिए लाभ में $1 का नुकसान होगा। एक बार जब वे पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो सामाजिक सुरक्षा रोके गए पैसे को चुका देती है, और समय के साथ इसे मासिक लाभ में वापस जोड़ देती है।
समाचार पत्र के लेखक श्री मोएलर ने कहा, “यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि लाभ में कटौती अस्थायी है और आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बहाल हो जाएगी।”अमेरिका में बुढ़ापा।” “यह एक असुविधा है, कोई स्थायी हानि नहीं, और इससे काम करने में बाधा नहीं होनी चाहिए।”
विरासत में मिले आईआरए के लिए नए निकासी नियम
पुरस्कार – बूबी पुरस्कार अधिक उपयुक्त हो सकता है – 2025 के सबसे भ्रमित करने वाले वित्तीय परिवर्तन के लिए नए स्पष्ट आईआरएस नियम हैं जो यह नियंत्रित करते हैं कि आपको विरासत में मिले आईआरए से पैसे निकालने की आवश्यकता कैसे है “यह जटिल है, इसे सही नहीं करने के लिए दंड महत्वपूर्ण और जागरूकता हैं कम है, जो निराशाजनक अनुभव करा सकता है,” सुश्री ब्रेस्टोव्स्की ने कहा।
नियम 2019 के बाद पति-पत्नी, नाबालिग बच्चे या विकलांग या लंबे समय से बीमार किसी व्यक्ति – आमतौर पर वयस्क बच्चों और पोते-पोतियों के अलावा अन्य लोगों को विरासत में मिले आईआरए पर लागू होते हैं और खाते से सभी पैसे मूल के 10 वर्षों के भीतर निकालने की आवश्यकता होती है। मालिक की मृत्यु.
अंतर्गत दिशानिर्देशयदि मरने वाले व्यक्ति को खाते से न्यूनतम वितरण लेने की आवश्यकता नहीं थी (वर्तमान में 73 वर्ष की आयु से शुरू), तो उत्तराधिकारी 10 साल की अवधि में किसी भी समय पैसा निकाल सकता है, जब तक कि इसके अंत तक कुछ भी नहीं बचा हो। . लेकिन अगर मूल मालिक को हर साल वितरण लेना होता है, तो जिस व्यक्ति को खाता विरासत में मिलता है, उसे भी मूल मालिक की मृत्यु के बाद वर्ष शुरू करना होगा।
सही निकासी न करने पर जुर्माना: आपके द्वारा निकाली गई राशि का 25 प्रतिशत, या यदि आप दो साल के भीतर गलती सुधार लेते हैं तो 10 प्रतिशत।
10 साल की निकासी अवधि में खाते से कितना और कब निकालना है, यह तय करना भी जटिल है। अनुसंधान वैनगार्ड से पता चलता है प्रत्येक 10 वर्ष के लिए प्रत्येक वर्ष समान राशि निकालने पर आम तौर पर सबसे कम कर बिल आता है। लेकिन यह उन उत्तराधिकारियों के लिए सबसे अच्छी रणनीति नहीं हो सकती है जिनकी सर्वोच्च प्राथमिकता खाते का मूल्य बढ़ाना है।
मॉर्निंगस्टार की सुश्री बेंज ने कहा, “जिन लोगों को ईमानदारी से आईआरए विरासत में मिला है, उनके लिए सबसे जरूरी काम अपनी स्थिति के आधार पर किसी वित्तीय विशेषज्ञ से कुछ अनुकूलित सलाह लेना है।”
चिकित्सा ऋण क्रेडिट रिपोर्ट से बाहर आता है
बिडेन-युग उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो की ओर से अंतिम समय में एक उपहार है एक-चौथाई अमेरिकी जिन पर पिछले बकाया स्वास्थ्य देखभाल बिलों का पैसा बकाया है: क्रेडिट रिपोर्ट में चिकित्सा ऋण को शामिल करने पर प्रतिबंध। इस महीने घोषित एक कदम में, एजेंसी ने ऋणदाताओं को ऋण निर्णयों में कुछ चिकित्सा जानकारी पर विचार करने से भी रोक दिया।
व्हाइट हाउस के अनुसार, नए नियमों से 15 मिलियन से अधिक अमेरिकियों की क्रेडिट रिपोर्ट से लगभग 50 बिलियन डॉलर का चिकित्सा ऋण समाप्त होने की उम्मीद है। व्हाइट हाउस के अधिकारियों ने कहा कि इससे उनके क्रेडिट स्कोर में अनुमानित 20 अंकों की बढ़ोतरी होगी और इससे प्रति वर्ष 22,000 अतिरिक्त बंधकों को मंजूरी मिल सकती है।
गैर-लाभकारी संस्था अनड्यू मेडिकल डेट के अध्यक्ष और मुख्य कार्यकारी एलिसन सेसो ने कहा, “यह बदलाव उस ऋण को हटाकर साख की अधिक सटीक तस्वीर प्रदान करता है जिस पर लोगों का बहुत कम नियंत्रण होता है।”
फिर भी, अनपेक्षित परिणाम हो सकते हैं। “अल्पावधि में, उपभोक्ताओं के लिए प्रमुख लाभ यह है कि उन्हें अब चिकित्सा ऋण के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है जो उनके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाएगा,” फोर्जिवको के मुख्य कार्यकारी क्रेग एंटिको ने कहा, एक सार्वजनिक लाभ निगम जो उपभोक्ता ऋण माफ करने के लिए कंपनियों के साथ काम करता है। “हालांकि, समय के साथ, इससे अग्रिम भुगतान की मांग बढ़ सकती है क्योंकि प्रदाताओं को मरीजों से संग्रह करने में चुनौतियों का सामना करना पड़ता है।”
फिर भी, एक प्रशासन जो देता है, दूसरा छीन सकता है। नवनिर्वाचित राष्ट्रपति डोनाल्ड जे. ट्रम्प और कांग्रेस में रिपब्लिकन ने पहले ही कुछ नियमों को वापस लेने के अपने इरादे और सीएफपीबी के प्रति अपनी नाराजगी का संकेत दिया है। इस फैसले को चुनौती देने वाले दो मुकदमे ऋण-वसूली उद्योग के सदस्यों की ओर से पहले ही दायर किए जा चुके हैं।
परिणामस्वरूप, परिवर्तन, जिनके मूल रूप से 60 दिनों में प्रभावी होने की उम्मीद थी, में देरी होने की संभावना है – या, संभवतः, पटरी से उतर गए हैं। सुश्री सेसो ने कहा, “हमारी आशा है कि आने वाला प्रशासन यह मानेगा कि चिकित्सा ऋण एक ऐसा जाल है जिसमें लगभग कोई भी गलत तरीके से फंस सकता है।” “केवल समय बताएगा।”